使い方
- 借入額：借りる金額です。0より大きくなければなりません。
- 年利：期間を通じて変わらない利率（%）です。0も入れられます。
- 期間：「年」と「か月」の2つの欄があり、合わせて最長100年まで計算します。返済は月に1回とします。
- 返済方式：「元利均等」「元金均等」「満期一括返済」から1つを選びます。
結果でいちばん大きく表示される金額は、方式によって名前が変わります。元利均等は「月々の返済額」、元金均等は「初回返済額」、満期一括返済は「月々の利息」です。その下に「総利息」「総返済額」「最終回返済額」（満期一括返済では「満期一括返済額（利息＋元金）」）が並びます。
「返済方式の比較」の表は、同じ借入額・年利・期間で3つの方式の初回返済額と総利息を並べ、選んだ方式の行を目立たせます。「返済スケジュール」はまず年単位の表が出て、「月別返済スケジュールを見る」を開くと、1回ごとの返済額・元金・利息・残高を見られます。
返済方式ごとの計算式
借入額をP、月利をi（年利 ÷ 12）、期間をnか月とすると、次のようになります。
- 元利均等：毎月払う金額が P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ) で一定です。そのうち利息は 残高 × i、残りが元金なので、回が進むほど元金の取り分が大きくなります。
- 元金均等：毎月返す元金が P ÷ n で一定です。これに 残高 × i の利息を足して払うので、返済額は初回がいちばん大きく、毎月少しずつ減っていきます。
- 満期一括返済：毎月 P × i の利息だけを払い、最終回にその月の利息と元金Pの全額を一緒に払います。
計算例
以下の金額には通貨の単位を付けていません。結果は借入額に比例するので、借入額に0を3つ足すなら、結果にも0を3つ足して読めば済みます。画面ではページの言語に合わせた通貨で表示し、円やウォンのように小数を使わない通貨は整数に四捨五入して表示します（477.42は477）。
借入額100,000、年利4%、期間30年（360回）の結果です。
| 返済方式 | 初回返済額 | 最終回返済額 | 総利息 | 総返済額 |
|---|---|---|---|---|
| 元利均等 | 477.42 | 477.42 | 71,869.51 | 171,869.51 |
| 元金均等 | 611.11 | 278.70 | 60,166.67 | 160,166.67 |
| 満期一括返済 | 333.33 | 100,333.33 | 120,000.00 | 220,000.00 |
月別返済スケジュールを開くと、3つの方式の違いがさらによくわかります。
- 元利均等の初回477.42は、利息333.33と元金144.08に分かれます。元金の取り分が利息の取り分を上回るのは153回目（13年目）からです。
- 元金均等は毎月277.78の元金を返します。返済額が元利均等の477.42を下回るのは146回目（476.85）からで、それまでは元金均等のほうが毎月多く払います。
- 満期一括返済は359回目まで333.33ずつ利息だけを払うので残高が減らず、総利息は333.33… × 360 = 120,000になります。
元金均等の総利息がいちばん少ないのは元金をいちばん早く返すからで、そのぶん最初の負担が重くなります。総利息だけで決めず、初回返済額を無理なく払えるかどうかもあわせて見てください。
年利と期間を変えると
借入額100,000、元利均等で、年利と期間だけを変えた結果です。
| 年利 | 期間 | 月々の返済額 | 総利息 |
|---|---|---|---|
| 4% | 15年 | 739.69 | 33,143.83 |
| 4% | 20年 | 605.98 | 45,435.28 |
| 4% | 30年 | 477.42 | 71,869.51 |
| 5% | 30年 | 536.82 | 93,255.78 |
| 6% | 30年 | 599.55 | 115,838.19 |
期間を15年から30年に延ばすと、月々の返済額は262.27減りますが、総利息は2倍を超えます。年利が4%から5%へ1パーセントポイント上がると、30年の場合で月々の返済額は59.40増え、総利息は21,386.27増えます。
同じ1パーセントポイントの上昇で、元金均等の総利息は60,166.67から75,208.33に、満期一括返済は120,000から150,000に増えます。この2つの方式は総利息が年利に正比例するので25%増え、元利均等は約30%増えて、増える割合がいちばん大きくなります。
計算の方法と限界
- 1か月を1年の12分の1とみなします。月利は年利 ÷ 12で、月ごとに日数が違うことや、借りた日付は反映しません。
- 利率が変わるローンは計算できません。最初の数年間は利息だけを払う据置期間や、途中で元金の一部を繰り上げて返す場合も入力できません。
- 手数料は含まれていません。事務手数料、保証料、繰上返済手数料は、総利息にも総返済額にも入っていません。
- いくらまで借りられるかは判断しません。借入の限度額や審査の基準は国や金融機関によって違うため、扱いません。