Eingaben und Ergebnis
- Kreditbetrag: die Summe, die du aufnimmst. Sie muss größer als 0 sein.
- Zinssatz p. a.: ein Zinssatz in Prozent, der über die ganze Laufzeit gleich bleibt. Auch 0 ist möglich.
- Laufzeit: zwei Felder, „Jahre“ und „Monate“, zusammen höchstens 100 Jahre. Gezahlt wird einmal im Monat.
- Tilgungsart: „Annuität (gleiche Rate)“, „Gleiche Tilgung“ oder „Endfällig (nur Zinsen)“.
Der größte Betrag im Ergebnis heißt je nach Tilgungsart anders: „Monatliche Rate“ bei der Annuität, „Erste Rate“ bei gleicher Tilgung und „Monatliche Zinsen“ beim endfälligen Kredit. Darunter folgen „Zinsen gesamt“, „Gesamtzahlung“ und „Letzte Rate“ (endfällig: „Schlussrate (Zinsen + Restschuld)“).
Die Tabelle „Tilgungsarten im Vergleich“ stellt für denselben Kreditbetrag, denselben Zinssatz und dieselbe Laufzeit die erste Rate und die Zinsen gesamt aller drei Arten nebeneinander und hebt die Zeile der gewählten Art hervor. Unter „Tilgungsplan“ steht zuerst eine Tabelle nach Jahren. Mit „Monatlichen Tilgungsplan anzeigen“ klappst du Rate, Tilgung, Zinsen und Restschuld für jeden einzelnen Monat auf.
Die Formeln der drei Tilgungsarten
Mit dem Kreditbetrag P, dem Monatszins i (Jahreszins ÷ 12) und einer Laufzeit von n Monaten gilt:
- Annuität (gleiche Rate): Du zahlst jeden Monat denselben Betrag, nämlich P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Davon sind Restschuld × i Zinsen, der Rest ist Tilgung. Der Tilgungsanteil wächst deshalb von Monat zu Monat.
- Gleiche Tilgung: Du tilgst jeden Monat denselben Betrag, nämlich P ÷ n. Dazu kommen Zinsen von Restschuld × i. Die Rate ist im ersten Monat am höchsten und sinkt danach jeden Monat ein wenig.
- Endfällig (nur Zinsen): Du zahlst jeden Monat nur die Zinsen P × i. Mit der letzten Rate werden die Zinsen dieses Monats und der gesamte Kreditbetrag P fällig.
Rechenbeispiel
Die Beträge unten stehen ohne Währung. Alle Ergebnisse wachsen im gleichen Verhältnis wie der Kreditbetrag: Hängst du an den Kreditbetrag drei Nullen an, liest du auch die Ergebnisse mit drei Nullen mehr. Der Rechner zeigt Beträge in der Währung der Seitensprache an. Währungen ohne Nachkommastellen wie Won oder Yen rundet er auf ganze Beträge (aus 477,42 wird 477).
Das Ergebnis für Kreditbetrag 100.000, Zinssatz 4 % p. a. und Laufzeit 30 Jahre (360 Monatsraten):
| Tilgungsart | Erste Rate | Letzte Rate | Zinsen gesamt | Gesamtzahlung |
|---|---|---|---|---|
| Annuität (gleiche Rate) | 477,42 | 477,42 | 71.869,51 | 171.869,51 |
| Gleiche Tilgung | 611,11 | 278,70 | 60.166,67 | 160.166,67 |
| Endfällig (nur Zinsen) | 333,33 | 100.333,33 | 120.000,00 | 220.000,00 |
Im monatlichen Tilgungsplan treten die Unterschiede noch deutlicher hervor.
- Bei der Annuität besteht die erste Rate von 477,42 aus 333,33 Zinsen und 144,08 Tilgung. Erst ab Monat 153 (im 13. Jahr) ist der Tilgungsanteil größer als der Zinsanteil.
- Bei gleicher Tilgung zahlst du jeden Monat 277,78 Tilgung. Unter die Annuitätenrate von 477,42 fällt die Rate erst ab Monat 146 (476,85). Bis dahin zahlst du mit gleicher Tilgung jeden Monat mehr.
- Beim endfälligen Kredit zahlst du bis Monat 359 jeweils 333,33 und damit nur Zinsen. Die Restschuld sinkt nicht, und die Zinsen summieren sich auf 333,33… × 360 = 120.000.
Die gleiche Tilgung kostet am wenigsten Zinsen, weil die Restschuld am schnellsten sinkt. Dafür ist die Belastung am Anfang am höchsten. Schau also nicht nur auf die Zinsen gesamt, sondern auch darauf, ob du die erste Rate tragen kannst.
Was sich mit Zinssatz und Laufzeit ändert
Die Tabelle rechnet mit Kreditbetrag 100.000 und Annuität. Nur Zinssatz und Laufzeit wechseln.
| Zinssatz p. a. | Laufzeit | Monatliche Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 4 % | 15 Jahre | 739,69 | 33.143,83 |
| 4 % | 20 Jahre | 605,98 | 45.435,28 |
| 4 % | 30 Jahre | 477,42 | 71.869,51 |
| 5 % | 30 Jahre | 536,82 | 93.255,78 |
| 6 % | 30 Jahre | 599,55 | 115.838,19 |
Verlängerst du die Laufzeit von 15 auf 30 Jahre, sinkt die monatliche Rate um 262,27, die Zinsen gesamt steigen aber auf mehr als das Doppelte. Steigt der Zinssatz von 4 % auf 5 %, also um 1 Prozentpunkt, bedeutet das bei 30 Jahren 59,40 mehr Rate im Monat und 21.386,27 mehr Zinsen.
Derselbe 1 Prozentpunkt hebt die Zinsen gesamt bei gleicher Tilgung von 60.166,67 auf 75.208,33 und beim endfälligen Kredit von 120.000 auf 150.000. Bei diesen beiden wachsen die Zinsen im gleichen Verhältnis wie der Zinssatz, also um 25 %. Bei der Annuität sind es rund 30 %, der prozentual stärkste Anstieg.
Rechenweg und Grenzen
- Ein Monat zählt als ein Zwölftel des Jahres. Der Monatszins ist der Jahreszins ÷ 12. Dass Monate unterschiedlich lang sind und an welchem Tag der Kredit ausgezahlt wird, bleibt außen vor.
- Kredite mit veränderlichem Zins lassen sich nicht rechnen. Dasselbe gilt für tilgungsfreie Anfangsjahre, in denen du nur Zinsen zahlst, und für Sondertilgungen während der Laufzeit.
- Gebühren sind nicht enthalten. Bearbeitungsgebühren, Kosten für eine Bürgschaft und Vorfälligkeitsentschädigungen stecken weder in den Zinsen gesamt noch in der Gesamtzahlung.
- Wie viel du leihen kannst, beurteilt der Rechner nicht. Kreditgrenzen und Prüfkriterien unterscheiden sich je nach Land und Bank und werden deshalb nicht behandelt.