Drei Wege, denselben Kredit zurückzuzahlen
Bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit lassen sich die Raten unterschiedlich strukturieren:
- Annuität (gleiche Rate) — du zahlst jeden Monat denselben Gesamtbetrag. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, später überwiegt der Tilgungsanteil.
- Gleiche Tilgung — du tilgst jeden Monat denselben Betrag, sodass die Rate (Tilgung + Zinsen) am Anfang am höchsten ist und mit sinkender Restschuld jeden Monat kleiner wird.
- Endfällig (nur Zinsen) — du zahlst monatlich nur die Zinsen, die gesamte Restschuld wird am Ende auf einen Schlag fällig.
Rechenbeispiel
Kreditbetrag 100.000.000, Zinssatz 4 % p. a., Laufzeit 30 Jahre (360 Monate):
| Tilgungsart | Erste Rate | Letzte Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| Annuität | 477.415 | 477.415 | 71.869.506 |
| Gleiche Tilgung | 611.111 | 278.704 | 60.166.667 |
| Endfällig (nur Zinsen) | 333.333 | 100.333.333 | 120.000.000 |
Gleiche Tilgung senkt die Restschuld am schnellsten und hat deshalb die niedrigsten Gesamtzinsen. Beim endfälligen Darlehen verzinsen sich die vollen 100.000.000 alle 360 Monate lang, bevor sie in der Schlussrate auf einmal zurückgezahlt werden — deshalb die höchsten Gesamtzinsen.
Die Formeln
Für einen Kreditbetrag P, einen Monatszins i (Jahreszins ÷ 12) und n Monate:
- Annuität: Rate = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Das ist jeden Monat derselbe Betrag; nur die Aufteilung zwischen Tilgung und Zinsen ändert sich.
- Gleiche Tilgung: der Tilgungsanteil ist jeden Monat konstant P ÷ n, der Zinsanteil ist die verbleibende Restschuld × i und sinkt daher mit der Restschuld.
- Endfällig: jede Rate vor der letzten beträgt Restschuld × i (die Restschuld ändert sich nicht), die letzte Rate enthält zusätzlich die komplette verbliebene Restschuld.
Wie Zinssatz und Laufzeit die Rate verändern
Ein höherer Zinssatz erhöht bei allen Tilgungsarten die Gesamtzinsen, wirkt sich aber bei der Annuität am stärksten aus, weil ein größerer Teil der frühen Raten in Zinsen fließt und die Restschuld dadurch langsamer sinkt. Eine längere Laufzeit senkt bei der Annuität die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil die Restschuld länger bestehen bleibt und länger verzinst wird.
Was dieser Rechner nicht abbildet
Es handelt sich um reine Zins- und Tilgungsrechnung bei konstantem Zinssatz. Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren, Restschuldversicherung, Vorfälligkeitsentschädigung, eine tilgungsfreie Anlaufzeit sowie länderspezifische Kreditgrenzen und -vorschriften sind nicht enthalten — die tatsächlichen Konditionen erfährst du bei deinem Kreditgeber.