사용 방법
- 대출 원금: 빌리는 금액입니다. 0보다 커야 합니다.
- 연이율: 기간 내내 바뀌지 않는 이율(%)입니다. 0도 넣을 수 있습니다.
- 기간: 년과 개월 두 칸이며, 합쳐서 최대 100년까지 계산합니다. 상환은 한 달에 한 번으로 봅니다.
- 상환 방식: ‘원리금균등’, ‘원금균등’, ‘만기일시상환’ 가운데 하나를 고릅니다.
결과에서 가장 크게 보이는 금액은 방식에 따라 이름이 다릅니다. 원리금균등은 ‘월 상환액’, 원금균등은 ‘첫 회차 상환액’, 만기일시상환은 ’월 이자’입니다. 그 아래에 ‘총 이자’, ‘총 상환액’, ‘마지막 회차 상환액’(만기일시상환은 ‘만기상환액(이자+원금)’)이 나옵니다.
‘상환 방식별 비교’ 표는 같은 대출 원금·연이율·기간으로 세 방식의 첫 회차 상환액과 총 이자를 나란히 보여 주고, 고른 방식의 줄을 강조합니다. ’상환 스케줄’은 연 단위 표가 먼저 나오며, ’월별 상환 스케줄 보기’를 펼치면 회차마다의 상환액·원금·이자·남은 원금을 볼 수 있습니다.
상환 방식별 계산식
대출 원금을 P, 월이율을 i(연이율 ÷ 12), 기간을 n개월이라고 하면 다음과 같습니다.
- 원리금균등: 매달 내는 금액이 P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)으로 같습니다. 그 안에서 이자는 남은 원금 × i이고 나머지가 원금이라, 회차가 지날수록 원금 몫이 커집니다.
- 원금균등: 매달 갚는 원금이 P ÷ n으로 같습니다. 여기에 남은 원금 × i의 이자를 더해 내므로 상환액은 첫 회차에 가장 크고 매달 조금씩 줄어듭니다.
- 만기일시상환: 매달 P × i의 이자만 내고, 마지막 회차에 그 달 이자와 원금 P 전액을 함께 냅니다.
계산 예시
아래 금액에는 통화 단위를 붙이지 않았습니다. 결과는 대출 원금에 비례하므로, 대출 원금에 0을 세 개 더 붙이면 결과에도 0을 세 개 더 붙여 읽으면 됩니다. 화면에서는 페이지 언어의 통화로 표시하며, 원이나 엔처럼 소수 자리를 쓰지 않는 통화는 정수로 반올림해 보여 줍니다(477.42는 477).
대출 원금 100,000, 연이율 4%, 기간 30년(360회차)의 결과입니다.
| 상환 방식 | 첫 회차 상환액 | 마지막 회차 상환액 | 총 이자 | 총 상환액 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 477.42 | 477.42 | 71,869.51 | 171,869.51 |
| 원금균등 | 611.11 | 278.70 | 60,166.67 | 160,166.67 |
| 만기일시상환 | 333.33 | 100,333.33 | 120,000.00 | 220,000.00 |
월별 상환 스케줄을 펼치면 세 방식의 차이가 더 잘 보입니다.
- 원리금균등의 첫 회차 477.42는 이자 333.33과 원금 144.08로 나뉩니다. 원금 몫이 이자 몫보다 커지는 것은 153회차(13년차)부터입니다.
- 원금균등은 매달 원금 277.78을 갚습니다. 상환액이 원리금균등의 477.42보다 작아지는 것은 146회차(476.85)부터이고, 그 전까지는 원금균등 쪽이 매달 더 많이 냅니다.
- 만기일시상환은 359회차까지 333.33씩 이자만 내므로 남은 원금이 줄지 않고, 총 이자는 333.33… × 360 = 120,000이 됩니다.
원금균등의 총 이자가 가장 적은 것은 원금을 가장 빨리 갚기 때문이고, 그만큼 초반 부담이 큽니다. 총 이자만 보지 말고 첫 회차 상환액을 감당할 수 있는지도 함께 보아야 합니다.
연이율과 기간을 바꾸면
대출 원금 100,000, 원리금균등에서 연이율과 기간만 바꾼 결과입니다.
| 연이율 | 기간 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 4% | 15년 | 739.69 | 33,143.83 |
| 4% | 20년 | 605.98 | 45,435.28 |
| 4% | 30년 | 477.42 | 71,869.51 |
| 5% | 30년 | 536.82 | 93,255.78 |
| 6% | 30년 | 599.55 | 115,838.19 |
기간을 15년에서 30년으로 늘리면 월 상환액은 262.27 줄지만 총 이자는 두 배가 넘습니다. 연이율이 4%에서 5%로 1%포인트 오르면 30년 기준 월 상환액은 59.40 늘고 총 이자는 21,386.27 늘어납니다.
같은 1%포인트 인상에서 원금균등의 총 이자는 60,166.67에서 75,208.33으로, 만기일시상환은 120,000에서 150,000으로 늘어납니다. 두 방식은 총 이자가 연이율에 정비례해 25% 늘고, 원리금균등은 약 30% 늘어 늘어나는 비율이 가장 큽니다.
계산 방식과 한계
- 한 달을 1년의 12분의 1로 봅니다. 월이율은 연이율 ÷ 12이고, 달마다 날수가 다른 것이나 대출을 받은 날짜는 반영하지 않습니다.
- 이율이 바뀌는 대출은 계산하지 못합니다. 처음 몇 년 동안 이자만 내는 거치기간이나 중간에 원금 일부를 미리 갚는 경우도 넣을 수 없습니다.
- 수수료는 들어 있지 않습니다. 취급수수료, 보증료, 중도상환수수료는 총 이자와 총 상환액에 포함되지 않습니다.
- 빌릴 수 있는 한도는 판단하지 않습니다. 대출 한도와 심사 기준은 나라와 금융회사마다 달라서 다루지 않습니다.