Tres formas de devolver el mismo préstamo
Con la misma tasa de interés y el mismo plazo, las cuotas se pueden estructurar de más de una manera:
- Cuota fija (sistema francés) — pagas el mismo importe total cada mes. Al principio la mayor parte son intereses; más adelante, la mayor parte es capital.
- Amortización constante — devuelves la misma cantidad de capital cada mes, así que la cuota (capital + intereses) es más alta al principio y baja cada mes a medida que baja el saldo.
- Solo intereses, con pago final — pagas solo los intereses cada mes y todo el capital vence de una vez («pago final» o balloon) al terminar el plazo.
Ejemplo resuelto
Importe del préstamo 100.000.000, tasa anual del 4 %, plazo de 30 años (360 meses):
| Método | Primera cuota | Última cuota | Interés total |
|---|---|---|---|
| Cuota fija | 477.415 | 477.415 | 71.869.506 |
| Amortización constante | 611.111 | 278.704 | 60.166.667 |
| Solo intereses + pago final | 333.333 | 100.333.333 | 120.000.000 |
La amortización constante cuesta menos en intereses totales porque el saldo baja más rápido. El método de solo intereses cuesta más, porque los 100.000.000 completos siguen generando intereses durante los 360 meses antes de devolverse de una vez en el pago final.
Las fórmulas
Para un préstamo P, una tasa mensual i (tasa anual ÷ 12) y n meses:
- Cuota fija: cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Es el mismo importe cada mes; solo cambia el reparto entre capital e intereses.
- Amortización constante: la parte de capital es constante, P ÷ n cada mes; la parte de intereses es el saldo pendiente × i, así que baja junto con el saldo.
- Solo intereses: cada cuota antes de la última es saldo × i (el saldo no cambia), y la última cuota añade todo el capital pendiente.
Cómo cambian la cuota la tasa y el plazo
Una tasa más alta aumenta el interés total en los tres métodos, pero afecta más a la cuota fija, porque una mayor parte de las primeras cuotas va a intereses y el capital baja más despacio. Un plazo más largo reduce la cuota mensual en el sistema de cuota fija, pero aumenta el interés total, porque el saldo queda pendiente —y generando intereses— durante más tiempo.
Lo que esta calculadora no hace
Es un cálculo puro de capital e intereses a tasa fija. No incluye comisiones de apertura o de mantenimiento, seguros de amortización, penalización por cancelación anticipada, un periodo de carencia, ni los límites o normas de crédito propios de cada país — consulta las condiciones reales con tu entidad.