Cómo se usa
- Importe del préstamo: lo que pides prestado. Tiene que ser mayor que 0.
- Tasa anual: el tipo de interés (%), que no cambia en todo el plazo. Admite 0.
- Plazo: dos casillas, años y meses; entre las dos, hasta 100 años. Se supone un pago al mes.
- Método de amortización: elige entre «Cuota fija (sistema francés)», «Amortización constante» y «Solo intereses + pago final».
El importe que más destaca en el resultado se llama de una forma u otra según el método: «Cuota mensual» con cuota fija, «Primera cuota» con amortización constante e «Intereses mensuales» con solo intereses. Debajo van «Interés total», «Total pagado» y «Última cuota», que con solo intereses pasa a llamarse «Pago final (intereses + capital)».
La tabla «Comparación de métodos» pone lado a lado la primera cuota y el interés total de los tres métodos para el mismo importe, la misma tasa anual y el mismo plazo, y resalta la fila del que has elegido. En «Cuadro de amortización» ves primero el cuadro por años; si despliegas «Ver el cuadro mensual», aparecen la cuota, el capital, los intereses y el saldo de cada mes.
La fórmula de cada método
Si P es el importe del préstamo, i la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el plazo en meses:
- Cuota fija (sistema francés): todos los meses pagas lo mismo, P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Dentro de esa cuota, los intereses son saldo × i y el resto es capital, así que la parte de capital crece cuota a cuota.
- Amortización constante: todos los meses devuelves el mismo capital, P ÷ n, y le sumas los intereses, saldo × i. Por eso la cuota más alta es la primera y cada mes baja un poco.
- Solo intereses + pago final: cada mes pagas únicamente los intereses, P × i, y en la última cuota, los intereses de ese mes junto con todo el capital P.
Ejemplo de cálculo
Los importes de abajo van sin moneda. El resultado es proporcional al importe del préstamo, así que si le añades tres ceros al importe basta con leer los resultados con tres ceros más. En pantalla se muestran en la moneda del idioma de la página, y en las que no usan decimales, como el won o el yen, se redondean a enteros (477,42 pasa a ser 477).
Este es el resultado con un importe del préstamo de 100.000, una tasa anual del 4 % y un plazo de 30 años (360 cuotas):
| Método | Primera cuota | Última cuota | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|---|
| Cuota fija (sistema francés) | 477,42 | 477,42 | 71.869,51 | 171.869,51 |
| Amortización constante | 611,11 | 278,70 | 60.166,67 | 160.166,67 |
| Solo intereses + pago final | 333,33 | 100.333,33 | 120.000,00 | 220.000,00 |
En el cuadro mensual se ve mejor en qué se diferencian los tres:
- Con cuota fija, los 477,42 de la primera cuota se reparten en 333,33 de intereses y 144,08 de capital. La parte de capital no supera a la de intereses hasta la cuota 153, ya en el año 13.
- Con amortización constante devuelves 277,78 de capital cada mes. Solo a partir de la cuota 146 (476,85) la cuota pasa a ser menor que los 477,42 de la cuota fija; hasta entonces, cada mes pagas más con este método.
- Con solo intereses + pago final pagas 333,33 de intereses hasta la cuota 359, de modo que el saldo no baja y el interés total es 333,33… × 360 = 120.000.
La amortización constante es la que menos intereses paga porque es la que devuelve el capital más deprisa, y a cambio aprieta más al principio. No te quedes solo con el interés total: mira también si puedes asumir la primera cuota.
Qué pasa al cambiar la tasa y el plazo
Con un importe del préstamo de 100.000 y cuota fija, esto es lo que ocurre al tocar solo la tasa anual y el plazo:
| Tasa anual | Plazo | Cuota mensual | Interés total |
|---|---|---|---|
| 4 % | 15 años | 739,69 | 33.143,83 |
| 4 % | 20 años | 605,98 | 45.435,28 |
| 4 % | 30 años | 477,42 | 71.869,51 |
| 5 % | 30 años | 536,82 | 93.255,78 |
| 6 % | 30 años | 599,55 | 115.838,19 |
Alargar el plazo de 15 a 30 años rebaja la cuota mensual en 262,27, pero el interés total sube a más del doble. Si la tasa anual pasa del 4 % al 5 %, un punto porcentual más, a 30 años la cuota mensual sube 59,40 y el interés total, 21.386,27.
Con esa misma subida de un punto porcentual, el interés total de la amortización constante pasa de 60.166,67 a 75.208,33, y el de solo intereses + pago final, de 120.000 a 150.000. En esos dos métodos el interés total es directamente proporcional a la tasa anual y crece un 25 %; con cuota fija crece en torno a un 30 %, la mayor subida en proporción de las tres.
Cómo calcula y qué deja fuera
- Cada mes cuenta como la doceava parte de un año. La tasa mensual es la tasa anual ÷ 12; no se tiene en cuenta que los meses tienen distinto número de días ni la fecha en que se concede el préstamo.
- No calcula préstamos cuya tasa cambia. Tampoco admite un periodo de carencia, esos primeros años en los que solo se pagan intereses, ni la devolución anticipada de una parte del capital a mitad del plazo.
- No incluye comisiones. La comisión de apertura, el coste de un aval o garantía y la comisión por amortización anticipada no entran ni en el interés total ni en el total pagado.
- No valora cuánto te pueden prestar. El límite de un préstamo y los criterios para concederlo cambian según el país y la entidad, y aquí no se tratan.