Cómo se usa
Hay cuatro datos que rellenar; la aportación periódica se activa solo si la necesitas.
- Capital inicial: el importe que pones una sola vez, al principio. Si no partes de ninguna cantidad y solo vas a aportar cada mes, déjalo en 0.
- Tasa anual: el tipo nominal (%), antes de impuestos y comisiones. Admite 0 y valores negativos.
- Plazo: dos casillas, años y meses. Entre las dos, hasta 100 años.
- Frecuencia de capitalización: cada cuánto se suman los intereses al capital. Puedes elegir «Anual», «Trimestral», «Mensual» o «Diaria».
- Añadir aportación periódica: al marcarla se abren «Importe de la aportación», «Frecuencia de la aportación» (Mensual o Anual) y «Momento de la aportación» (Al inicio del periodo o Al final del periodo).
Los resultados salen en este orden:
- Saldo final: lo que hay cuando termina el plazo. Justo debajo, una línea estima con la regla del 72 cuánto tarda el capital en duplicarse.
- Total del capital aportado: el capital inicial más todas las aportaciones, es decir, el dinero que has puesto tú. Si hay aportación periódica aparece además una casilla aparte, «Total de aportaciones».
- Interés total: el saldo final menos el total del capital aportado.
- Tasa anual efectiva: la rentabilidad real de un año una vez tenida en cuenta la frecuencia de capitalización, con cuatro decimales.
- Detalle por año: una tabla con las «Aportaciones acumuladas», el «Interés acumulado» y el «Saldo» de cada año. La columna de aportaciones acumuladas solo sale si hay aportación periódica.
Ejemplo de cálculo
Los importes de abajo van sin moneda. En pantalla se muestran en la moneda del idioma de la página, y en las que no usan decimales, como el won o el yen, se redondean a enteros (16.470,09 pasa a ser 16.470).
Con un capital inicial de 10.000, una tasa anual del 5 %, un plazo de 10 años, frecuencia de capitalización «Mensual» y sin aportación periódica, el saldo final es 16.470,09 y el interés total, 6470,09.
Si a eso le añades una aportación periódica de 100 con frecuencia «Mensual» y momento «Al final del periodo», queda así:
- Total de aportaciones: 12.000 (120 meses × 100)
- Total del capital aportado: 22.000
- Saldo final: 31.998,32
- Interés total: 9998,32
Y si dejas el capital inicial en 0, el total del capital aportado es 12.000, el saldo final 15.528,23 y el interés total 3528,23. Es el caso de quien no parte de ningún ahorro y va metiendo la misma cantidad todos los meses.
Frecuencia de capitalización y tasa anual efectiva
La tasa anual que introduces es nominal. Cuando los intereses se suman al capital varias veces al año, los primeros empiezan a generar intereses antes de que el año termine, y por eso la tasa anual efectiva, la rentabilidad real de un año, queda un poco por encima de la nominal. Así cambia el resultado con un capital inicial de 10.000, una tasa anual del 5 % y 10 años al tocar solo la frecuencia de capitalización:
| Frecuencia de capitalización | Tasa anual efectiva | Saldo final | Interés total |
|---|---|---|---|
| Anual | 5 % | 16.288,95 | 6288,95 |
| Trimestral | 5,0945 % | 16.436,19 | 6436,19 |
| Mensual | 5,1162 % | 16.470,09 | 6470,09 |
| Diaria | 5,1267 % | 16.486,65 | 6486,65 |
Entre «Anual» y «Diaria» hay 197,70 de diferencia al cabo de 10 años, en torno al 2 % del capital inicial. Para comparar dos productos con condiciones distintas hay que poner frente a frente sus tasas anuales efectivas, no las nominales; solo así se miden con la misma vara.
Momento y frecuencia de la aportación
Lo que aportas «Al inicio del periodo» genera intereses ya en ese periodo; lo que aportas «Al final del periodo» empieza a generarlos en el siguiente. En el ejemplo de antes (capital inicial 10.000, tasa anual del 5 %, 10 años, capitalización mensual), esto es lo que cambia al tocar solo la aportación:
| Importe y frecuencia de la aportación | Momento de la aportación | Saldo final |
|---|---|---|
| 100, Mensual | Al final del periodo | 31.998,32 |
| 100, Mensual | Al inicio del periodo | 32.063,02 |
| 1200, Anual | Al final del periodo | 31.645,67 |
| 1200, Anual | Al inicio del periodo | 32.422,08 |
En los cuatro casos se aportan los mismos 12.000 a lo largo de los 10 años. Con aportación mensual, entre un momento y otro solo hay un mes, y la diferencia se queda en 64,70; con aportación anual hay un año entero y la diferencia sube a 776,41. Con frecuencia «Anual», «Al inicio del periodo» significa el comienzo del primer mes de cada año, y «Al final del periodo», el final del duodécimo.
La línea de la regla del 72 y el año en que el capital se duplica de verdad
La línea que hay bajo el saldo final es 72 dividido entre la tasa anual. Con una tasa del 5 % pone «unos 14,4 años». Como solo tiene en cuenta la tasa anual, no cambia aunque toques la frecuencia de capitalización o la aportación periódica.
El momento real en que el capital se duplica se ve en el detalle por año. Con un capital inicial de 10.000, una tasa anual del 5 %, sin aportación periódica y un plazo de 20 años, el primer año en que el saldo pasa de 20.000 depende de la frecuencia de capitalización:
- Capitalización mensual: 19.129,56 en el año 13 y 20.108,26 en el año 14
- Capitalización anual: 19.799,32 en el año 14 y 20.789,28 en el año 15
La regla del 72 es una cuenta rápida para estimar a qué ritmo crece el capital que pusiste al principio. Si tienes activada la aportación periódica, lee esa línea como el tiempo que tardaría en duplicarse el capital inicial por sí solo.
Cómo calcula y qué deja fuera
- Calcula una vez al mes. Sea cual sea la frecuencia de capitalización, reparte el crecimiento de un año a partes iguales entre sus doce meses. Por eso el saldo de cada 12 meses coincide exactamente con la fórmula del interés compuesto, mientras que los valores de mitad de año son aproximados. Con un capital inicial de 10.000, una tasa anual del 5 % y «Trimestral», un plazo de solo 1 mes ya da un saldo de 10.041,49; en un producto que abone los intereses únicamente al cierre del trimestre, en ese momento seguirías teniendo 10.000.
- «Diaria» divide el año en 365 periodos. El día de más de los años bisiestos no se cuenta aparte.
- La tasa se supone igual durante todo el plazo. No calcula productos cuya tasa cambia por el camino, cancelaciones anticipadas ni meses en los que no se aporta.
- No resta impuestos, comisiones ni inflación. Una vez descontados los impuestos sobre los intereses y las comisiones de la cuenta o del fondo, lo que recibes de verdad es menos que el saldo final.