Cuatro datos, un saldo
El interés compuesto hace crecer un saldo porque los intereses se suman al capital y, a partir de ahí, generan sus propios intereses. Esta calculadora necesita cuatro datos:
- Capital inicial — la cantidad con la que empiezas.
- Tasa anual — la tasa de interés nominal anual, antes de impuestos y comisiones.
- Plazo — años y meses.
- Frecuencia de capitalización — cada cuánto se suman los intereses: anual, trimestral, mensual o diaria.
También puedes activar una aportación periódica: una cantidad fija que añades cada mes o cada año, al inicio o al final de cada periodo.
Ejemplo resuelto
Con un capital inicial de 1.000.000, una tasa anual del 5 %, un plazo de 10 años y capitalización mensual, sin aportaciones:
- Saldo final: unos 1.647.009
- Interés total: unos 647.009
Ahora añade una aportación de 100.000 cada mes (al final del mes), con la misma tasa y el mismo plazo:
- Total de aportaciones en 10 años: 12.000.000 (120 meses × 100.000)
- Total del capital aportado (inicial + aportaciones): 13.000.000
- Saldo final: unos 17.175.237
- Interés total: unos 4.175.237
En este caso las aportaciones forman la mayor parte del saldo final, porque son mucho mayores que el capital inicial, pero el interés adicional que generan por el camino sigue siendo dinero real — no existiría sin el interés compuesto.
Cómo cambia el resultado según la frecuencia de capitalización
Con la misma tasa nominal, capitalizar más a menudo da un rendimiento (ligeramente) mayor, porque los intereses empiezan antes a generar sus propios intereses. Con una tasa nominal anual del 5 %, la tasa anual efectiva es:
- Capitalización anual: exactamente 5 %
- Capitalización trimestral: unos 5,0945 %
- Capitalización mensual: unos 5,1162 %
- Capitalización diaria: unos 5,1267 %
La diferencia es pequeña con tasas habituales, pero crece con tasas más altas o plazos más largos. Por eso la calculadora muestra la tasa anual efectiva junto a la nominal.
El momento de la aportación también importa
Una aportación hecha al inicio del periodo permanece todo ese periodo en la cuenta y genera intereses sobre sí misma; una hecha al final no empieza a generar intereses hasta el periodo siguiente. A lo largo de muchos periodos esto se acumula: para la misma cantidad aportada, «al inicio del periodo» siempre da un saldo final ligeramente mayor que «al final del periodo».
La regla del 72 como aproximación
La regla del 72 estima cuántos años tarda un capital en duplicarse: divide 72 entre la tasa anual. Con un 6 % son 12 años, con un 9 % son 8 años. Es un atajo mental, no una fórmula exacta — el detalle por año de esta calculadora da las cifras precisas.
Lo que esta calculadora no hace
El resultado es antes de impuestos, sin restar comisiones de cuenta o de fondo, y no se ajusta por inflación. Supone una tasa fija durante todo el plazo; no contempla tasas variables, impuestos sobre los intereses ni retiradas anticipadas.