사용 방법
입력은 네 가지이고, 정기 납입은 필요할 때만 켭니다.
- 원금: 처음에 한 번 넣는 금액입니다. 매달 넣기만 하는 적립식이라면 0으로 둡니다.
- 연이율: 세금과 수수료를 빼기 전의 명목 이율(%)입니다. 0이나 음수도 넣을 수 있습니다.
- 기간: 년과 개월 두 칸입니다. 합쳐서 최대 100년까지 계산합니다.
- 복리 주기: 이자가 원금에 더해지는 빈도입니다. ‘연 1회’, ‘분기(연 4회)’, ‘매월’, ‘매일’ 중에서 고릅니다.
- 정기 납입 추가: 체크하면 ‘납입액’, ‘납입 주기’(매월·매년), ‘납입 시점’(기간 시작·기간 끝) 칸이 열립니다.
결과는 다음 순서로 나옵니다.
- 최종 잔액: 기간이 끝났을 때의 금액입니다. 바로 아래에 72의 법칙으로 어림한 “원금이 두 배가 되는 기간”이 한 줄로 붙습니다.
- 납입 원금 합계: 원금에 정기 납입액을 모두 더한, 직접 넣은 돈입니다. 정기 납입이 있으면 ’정기 납입액 합계’가 따로 한 칸 더 나옵니다.
- 총 이자: 최종 잔액에서 납입 원금 합계를 뺀 금액입니다.
- 실효 연이율: 복리 주기를 반영한 실제 1년 수익률로, 소수 넷째 자리까지 보여 줍니다.
- 연차별 내역: 해마다의 ‘누적 납입액’, ‘누적 이자’, ’잔액’을 표로 보여 줍니다. 누적 납입액 열은 정기 납입이 있을 때만 나옵니다.
계산 예시
아래 금액에는 통화 단위를 붙이지 않았습니다. 화면에서는 페이지 언어의 통화로 표시하며, 원이나 엔처럼 소수 자리를 쓰지 않는 통화는 정수로 반올림해 보여 줍니다(16,470.09는 16,470).
원금 10,000, 연이율 5%, 기간 10년, 복리 주기 ’매월’이고 정기 납입이 없으면 최종 잔액은 16,470.09, 총 이자는 6,470.09입니다.
여기에 정기 납입을 켜고 납입액 100, 납입 주기 ‘매월’, 납입 시점 ’기간 끝’을 고르면 다음과 같습니다.
- 정기 납입액 합계: 12,000 (120개월 × 100)
- 납입 원금 합계: 22,000
- 최종 잔액: 31,998.32
- 총 이자: 9,998.32
원금을 0으로 바꾸면 납입 원금 합계 12,000, 최종 잔액 15,528.23, 총 이자 3,528.23입니다. 목돈 없이 매달 같은 금액을 넣는 경우가 이 계산입니다.
복리 주기와 실효 연이율
입력하는 연이율은 명목 이율입니다. 이자가 1년에 여러 번 더해지면 먼저 붙은 이자가 그해 안에 다시 이자를 받으므로, 실제 1년 수익률인 실효 연이율은 명목 이율보다 조금 높습니다. 원금 10,000, 연이율 5%, 기간 10년에서 복리 주기만 바꾼 결과입니다.
| 복리 주기 | 실효 연이율 | 최종 잔액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 연 1회 | 5% | 16,288.95 | 6,288.95 |
| 분기(연 4회) | 5.0945% | 16,436.19 | 6,436.19 |
| 매월 | 5.1162% | 16,470.09 | 6,470.09 |
| 매일 | 5.1267% | 16,486.65 | 6,486.65 |
연 1회와 매일의 차이는 10년 동안 197.70으로, 원금의 2%쯤입니다. 조건이 다른 두 상품을 견줄 때는 명목 이율이 아니라 실효 연이율끼리 비교해야 같은 기준이 됩니다.
납입 시점과 납입 주기
’기간 시작’에 넣은 돈은 그 기간의 이자를 받고, ’기간 끝’에 넣은 돈은 다음 기간부터 이자를 받습니다. 위 예시(원금 10,000, 연이율 5%, 10년, 매월 복리)에서 정기 납입 조건만 바꾸면 이렇게 달라집니다.
| 납입액과 납입 주기 | 납입 시점 | 최종 잔액 |
|---|---|---|
| 100, 매월 | 기간 끝 | 31,998.32 |
| 100, 매월 | 기간 시작 | 32,063.02 |
| 1,200, 매년 | 기간 끝 | 31,645.67 |
| 1,200, 매년 | 기간 시작 | 32,422.08 |
네 경우 모두 10년 동안 넣은 정기 납입액은 12,000으로 같습니다. 매월 납입에서는 시점 차이가 한 달이라 64.70밖에 벌어지지 않지만, 매년 납입에서는 차이가 1년이라 776.41까지 벌어집니다. 납입 주기가 ’매년’일 때 ’기간 시작’은 매 연도 첫 달의 시작, ’기간 끝’은 매 연도 열두 번째 달의 끝을 뜻합니다.
72의 법칙 줄과 실제로 두 배가 되는 해
최종 잔액 아래의 한 줄은 72를 연이율로 나눈 값입니다. 연이율 5%면 “약 14.4년”으로 나옵니다. 이 줄은 연이율만 보고 계산하므로 복리 주기나 정기 납입을 바꿔도 달라지지 않습니다.
실제로 두 배가 되는 시점은 연차별 내역에서 확인할 수 있습니다. 원금 10,000, 연이율 5%, 정기 납입 없이 기간을 20년으로 넣으면 잔액이 처음 20,000을 넘는 해는 복리 주기에 따라 다릅니다.
- 매월 복리: 13년차 19,129.56, 14년차 20,108.26
- 연 1회 복리: 14년차 19,799.32, 15년차 20,789.28
72의 법칙은 처음 넣은 원금이 불어나는 속도를 어림하는 셈법입니다. 정기 납입을 켠 상태에서는 이 줄을 “원금만 따로 떼어 놓았을 때 두 배가 되는 기간”으로 읽어야 합니다.
계산 방식과 한계
- 매달 한 번씩 계산합니다. 복리 주기가 무엇이든 1년 치 성장을 열두 달에 고르게 나눠 적용합니다. 그래서 12개월 단위의 잔액은 복리 공식과 정확히 같고, 연 중간의 값은 어림값입니다. 원금 10,000, 연이율 5%, ’분기(연 4회)’로 1개월만 넣어도 잔액이 10,041.49로 나오는데, 분기 말에만 이자를 붙이는 상품이라면 이때는 아직 10,000입니다.
- ’매일’은 1년을 365번으로 나눕니다. 윤년의 하루는 따로 세지 않습니다.
- 이율은 기간 내내 같다고 봅니다. 중간에 이율이 바뀌는 상품, 중도 해지, 납입을 거른 달은 계산하지 못합니다.
- 세금과 수수료, 물가 상승은 빼지 않습니다. 이자에 붙는 세금과 계좌·펀드 수수료를 빼면 실제로 받는 돈은 최종 잔액보다 적습니다.